Buró de Crédito: qué es y cómo funciona en México
¿Alguna vez te has preguntado qué es Buró de Crédito y cómo funciona? Contrario a lo que muchos creen, buró no es una “lista negra” de deudores, sino una empresa privada que registra tu comportamiento crediticio.
Lejos de ser un castigo, aparecer en Buró de Crédito puede ser una ventaja cuando has sido puntual con tus pagos, ya que te servirá como “carta de presentación” ante los bancos para que te aprueben las tarjetas de crédito o préstamos que solicites.
En esta guía te explicamos cómo opera buró, qué información tiene de ti y cómo puedes usarlo a tu favor.
¿Qué es Buró de Crédito?
Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia (SIC) que recopila y procesa información sobre el comportamiento crediticio de las personas (físicas y morales).
Buró tiene una doble función: a las personas les permite consultar su historial y score crediticio, mientras que a las instituciones financieras, como los bancos, les proporciona información para que puedan evaluar el nivel de riesgo de quienes solicitan créditos.
Es importante aclarar que Buró de Crédito no es una lista negra ni una agencia o dependencia de gobierno, es una empresa privada que opera conforme a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.
¿Qué información guarda Buró de Crédito?
Buró de Crédito no sólo guarda información sobre tus deudas, también tiene datos de carácter personal, así como información detallada de tus créditos:
Información personal
Estos son los datos que Buró de Crédito tiene de las personas:
- Nombre completo.
- Fecha de nacimiento.
- RFC.
- Domicilios (anteriores y actual).
Información crediticia
En lo que respecta a este apartado, esta es la información que tiene buró:
- Créditos activos e inactivos (cerrados): tarjetas de crédito, créditos automotrices, créditos hipotecarios, préstamos personales, etcétera.
- La fecha de apertura de cada uno de los créditos.
- El saldo actual de cada uno de los créditos.
- El estatus de los créditos: al corriente o con atrasos.
La información que guarda Buró de Crédito se actualiza periódicamente, de ahí la recomendación de consultarlo cada cierto tiempo.
Si encuentras algún error o imprecisión en esta información es muy importante que hagas la aclaración de inmediato en buró.
¿Quiénes reportan al Buró de Crédito?
Las empresas de servicios financieros son las que mayoritariamente reportan al Buró de Crédito el comportamiento de pago de sus usuarios. Sin embargo, no son las únicas que pueden hacerlo.
Estas son algunas de las instituciones y/o empresas que pueden reportar tu comportamiento a Buró de Crédito:
Instituciones financieras
- Bancos.
- Empresas fintech.
- Sociedades Financieras Populares (Sofipos).
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).
Empresas privadas
- Tiendas departamentales.
- Empresas de telefonía.
- Compañías de internet.
- Empresas de televisión de paga o cable.
Organismos públicos
- Comisión Federal de Electricidad (CFE).
- Servicio de Administración Tributaria (SAT).
Cabe señalar que nadie puede consultar tu información en Buró de Crédito a menos que previamente lo hayas autorizado.
¿Quién aparece en Buró de Crédito?
Toda persona que tenga o haya tenido un crédito o un servicio contratado a su nombre aparece en Buró de Crédito. La idea de que en buró sólo están quienes tienen deudas es falsa.
Aparecer en Buró de Crédito puede ser algo positivo, ya que si haces tus pagos puntuales y haces un uso responsable del crédito, tu historial en buró puede ayudarte a conseguir montos más grandes y con mejores condiciones.
Por otro lado, si eres impuntual con tus pagos o dejas de hacerlos, tendrás un mal historial crediticio y, por lo tanto, pocas entidades financieras estarán dispuestas a otorgarte crédito, y las que lo hagan, lo harán con tasas de interés elevadas y condiciones poco favorables.
¿Estar en Buró de Crédito es algo malo?
Estar en Buró de Crédito puede ser bueno o malo, todo depende de tu comportamiento crediticio. Para que quede más claro, veámoslo con un par de casos prácticos:
¿Cuándo es malo estar en Buró de Crédito?
Supongamos que tienes uno o varios créditos atrasados o que dejaste de pagar. En ese caso, estar en Buró de Crédito será negativo, ya que las instituciones financieras verán que tu historial no es sólido y, por lo tanto, pueden negarte créditos u ofrecerte condiciones menos atractivas, como tasas más elevadas, montos más pequeños y plazos más cortos.
¿Cuándo es bueno estar en Buró de Crédito?
Ahora imagina que tienes varios créditos desde hace varios años y que nunca te has atrasado ni has dejado de pagar. En ese caso, estar en Buró de Crédito será positivo, ya que las entidades financieras podrán ofrecerte mejores condiciones, como tasas más bajas, montos más grandes y plazos más largos.
¿No estar en buró es malo?
Generalmente sí. No estar en Buró de Crédito significa que no tienes historial crediticio. Por lo tanto, si en algún momento necesitas un crédito automotriz, un crédito hipotecario o un crédito para tu negocio, difícilmente podrás acceder a ellos. Tómalo en cuenta.
¿Cómo consultar Buró de Crédito gratis?
Puedes consultar tu reporte de Buró de Crédito gratis desde su sitio web oficial (www.burodecredito.com.mx). Por ley, tienes derecho a consultarlo cada 12 meses sin costo, mientras que las consultas posteriores cuestan alrededor de $35.00 MXN.
Otra alternativa para consultar tu Buró de Crédito gratis es la aplicación de Zenfi, desde la cual puedes observar la información más importante de tu reporte, tu score de crédito y recomendaciones personalizadas sobre qué debes hacer para mejorar tu historial y puntaje en buró.
¿Cómo afecta el Buró de Crédito al pedir un préstamo?
Tu historial en Buró de Crédito es un factor importante cuando buscas un préstamo, ya que suele ser una de las variables que más toman en cuenta los otorgantes de crédito.
Las instituciones financieras consultan tu información en Buró de Crédito para conocer tu comportamiento crediticio, es decir, qué tan puntual eres con tus pagos, cuántas veces te has atrasado y por cuánto, etcétera.
Con base en esta información, las entidades financieras determinan si te autorizan una tarjeta o un crédito, así como las condiciones del mismo: la tasa, el monto y el plazo.
¿Qué revisan las instituciones financieras?
Las instituciones financieras revisan las variables que, conforme a su criterio, son más importantes para decidir si calificas para una tarjeta o crédito. Sin embargo, en términos generales, suelen fijarse en:
- La puntualidad de tus pagos.
- Los límites de crédito que tienes.
- El porcentaje de tus líneas de crédito que tienes comprometido (nivel de endeudamiento).
- El tipo de créditos que tienes o has tenido.
- El tiempo que llevas manejando créditos.
¿Cómo influye el historial en la aprobación de un préstamo?
El historial suele ser un factor determinante para que una institución financiera te autorice un crédito, así como las condiciones del mismo: monto, tasa de interés y plazo.
Como ya lo hemos mencionado, mientras mejor sea tu historial, mayores probabilidades tendrás de conseguir créditos con condiciones más favorables.
¿Cuánto tiempo se guarda la información en Buró de Crédito?
No toda la información sobre tus deudas se guarda para siempre en buró. El tiempo que permanece disponible depende del monto y la situación legal del crédito.
Plazos de eliminación: según el tipo de deuda
Las deudas por montos menores desaparecen más rápido que aquellas por montos más grandes:
- Deudas de hasta 25 UDIS: 1 año.
- Deudas de hasta 500 UDIS: 2 años.
- Deudas de hasta 1,000 UDIS: 4 años.
- Deudas de más de 1,000 UDIS: 6 años.*
*Siempre y cuando no rebasen las 400 mil UDIS y/o haya sido clasificadas como fraude o se encuentren en proceso judicial. De ser así, no se elimina.
¿Qué pasa si no pagas una deuda?
Si no pagas una deuda, tu score e historial se verán afectados, lo que a su vez puede ocasionar que las instituciones financieras no te otorguen créditos o que lo hagan, pero con tasas de interés más altas y por montos pequeños.
Mitos comunes sobre Buró de Crédito
En torno a Buró de Crédito existe una amplia variedad de creencias equivocadas o imprecisas, estas son algunas de las más comunes:
“Es una lista negra”
Buró de Crédito no es una lista negra, es una empresa privada que lleva un registro detallado sobre cómo manejas el crédito.
“Buró rechaza créditos”
Buró no autoriza ni rechaza créditos, eso lo hacen las instituciones financieras con base en sus requisitos y la información que observan en el buró del solicitante.
“Es bueno no estar en buró”
Falso. Si no estás en Buró de Crédito, las entidades financieras no podrán conocer tu comportamiento y, por lo tanto, difícilmente te otorgarán tarjetas y créditos.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es, para qué sirve y quién regula el Buró de Crédito?
Buró de Crédito es una empresa privada constituida como Sociedad de Información Crediticia (SIC) que sirve para recopilar y procesar la información crediticia y el comportamiento de pago de las personas y las empresas.
Su función no es aprobar o rechazar préstamos, sino proporcionar información objetiva a los bancos e instituciones financieras para que evalúen qué tan puntual eres con tus pagos.
Buró de Crédito es una entidad autorizada por la Secretaría de Hacienda y es regulada por el Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
¿Estar en Buró de Crédito es malo?
No. Estar en el Buró de Crédito no es necesariamente malo. Cualquier persona que tenga o haya tenido una tarjeta de crédito, un préstamo personal, una hipoteca o incluso un plan de telefonía celular, está en buró.
Lo que realmente importa no es estar, sino cómo estás. Tener un historial positivo (con pagos a tiempo) es la llave para acceder a mejores créditos en el futuro.
¿Buró de Crédito influye en la aprobación de un préstamo?
Sí, tu información en Buró de Crédito es uno de los factores más importantes en la aprobación de un préstamo. Las instituciones financieras consultan tu historial y tu calificación para medir el riesgo de prestarte dinero.
Si tu historial muestra pagos puntuales, no solo te aprobarán el crédito, sino que probablemente te ofrecerán tasas de interés más bajas y mayores líneas de crédito. Si tienes retrasos, lo más probable es que tu solicitud sea rechazada.
¿Qué diferencia hay entre Buró de Crédito y Círculo de Crédito?
La principal diferencia es el tipo de instituciones que le reportan a uno u otro. Algunos bancos prefieren reportar al Buró de Crédito, mientras que ciertas tiendas departamentales o financieras populares usan el Círculo de Crédito.
Ambas son Sociedades de Información Crediticia (SIC) que operan en México. Asimismo, ambas pueden compartir información.
¿Cómo consultar mi reporte de Buró de Crédito gratis?
Para consultar tu Reporte de Crédito Especial (RCE) sin costo, debes ingresar a la página oficial: www.burodecredito.com.mx.
Deberás tener a la mano el último estado de cuenta de una tarjeta de crédito activa, o los datos de un crédito automotriz o hipotecario vigente para verificar tu identidad.
¿Cada cuánto tiempo puedo revisar mi Buró de Crédito gratis?
Por ley, tienes derecho a solicitar tu Reporte de Crédito Especial gratis una vez cada 12 meses. Si necesitas consultar tu historial más veces dentro de ese mismo año, tendrás que pagar alrededor de $35.00 MXN.
¿En cuánto tiempo se borran las deudas de Buró de Crédito?
Las deudas no desaparecen por arte de magia, pero sí se borran del historial después de cierto tiempo, dependiendo del monto adeudado calculado en UDIS (Unidades de Inversión):
- Deudas menores a 25 UDIS (aproximadamente $200.00 MXN): se borran al año.
- Deudas de 25 a 500 UDIS (aproximadamente $4,000.00 MXN): se borran a los 2 años.
- Deudas de 500 a 1,000 UDIS (aproximadamente $8,000.00 MXN): se borran a los 4 años.
- Deudas mayores a 1,000 UDIS: se borran a los 6 años, siempre y cuando no excedan las 400,000 UDIS (aproximadamente 3 millones de pesos) y no exista un proceso judicial por fraude.
Importante: el valor de las UDIS cambia con el tiempo, por lo que los montos aproximados aquí indicados pueden variar.
¿Cómo afecta no pagar una deuda a mi historial crediticio?
Dejar de pagar una deuda genera marcas negativas en tu reporte. El sistema usa claves del 1 al 9, donde el 1 significa “cuenta al corriente” y el 9 significa “atraso de más de 12 meses o cuenta irrecuperable”.
Estas marcas afectan tu puntuación crediticia, cerrándote las puertas para obtener hipotecas, financiamiento automotriz o nuevas tarjetas. Además, la institución puede vender tu cartera vencida a un despacho de cobranza, lo que iniciará un proceso de llamadas y requerimientos constantes.
