¿Qué es el score crediticio y cómo mejorarlo?
El score crediticio es uno de los indicadores financieros más importantes en México, ya que influye directamente en la posibilidad de obtener créditos, las tasas de interés que te ofrecen y hasta en la contratación de algunos servicios. Sin embargo, muchas personas no saben exactamente qué es, cómo se calcula o cómo pueden mejorarlo.
En este artículo te explicamos qué es el score crediticio, cómo funciona en México, qué factores lo afectan y qué puedes hacer para mejorarlo de forma responsable. Además, te contamos cómo consultarlo gratis y de manera sencilla con Zenfi, para que tengas control total sobre tu puntaje crediticio.
¿Qué es el score de crédito?
El score de crédito es una calificación numérica que resume tu comportamiento financiero y tu forma de manejar créditos a lo largo del tiempo. Este número sirve para que bancos, financieras, prestamistas y otras instituciones evalúen qué tan confiable eres como pagador.
Entre mejor sea tu score crediticio, mayores serán tus probabilidades de:
- Obtener créditos.
- Acceder a mejores tasas de interés.
- Conseguir productos financieros con mejores condiciones.
Diferencias entre score crediticio e historial de crédito
Aunque suelen confundirse, el score de crédito y el historial de crédito no son lo mismo. Estas son sus principales diferencias:
- El historial de crédito es el registro detallado de todos tus créditos, pagos, atrasos y deudas.
- El score crediticio o calificación crediticia es un número que se calcula a partir de ese historial.
En otras palabras, el historial es el registro de tu comportamiento financiero y crediticio, mientras que el score es el resumen numérico que califica dicho comportamiento.
¿Cómo se calcula el score de crédito?
El score crediticio se calcula a partir de varios factores, pero generalmente estos son los más relevantes:
Historial de pagos
Es el factor más importante. Pagar a tiempo demuestra responsabilidad financiera. Atrasos frecuentes o prolongados afectan negativamente el score.
Nivel de endeudamiento
Se refiere a cuánto crédito utilizas en relación con el límite que tienes disponible. Usar casi todo tu límite de crédito puede interpretarse como algo riesgoso y negativo.
Antigüedad del historial
Un historial de varios años permite evaluar mejor tu comportamiento financiero. Cerrar créditos antiguos puede afectar este factor.
Diversidad de créditos
Tener distintos tipos de crédito (tarjetas, préstamos personales, crédito automotriz o crédito hipotecario) puede ayudar si se manejan correctamente.
Solicitudes recientes de crédito
Solicitar muchos créditos en poco tiempo puede disminuir tu score, ya que aumenta el número de consultas a tu reporte.
¿Quién calcula el score de crédito en México?
En México, el score crediticio lo calculan las Sociedades de Información Crediticia (SIC), como Buró de Crédito, y algunas instituciones financieras.
Buró de Crédito
El Buró de Crédito genera su propio puntaje conocido como Mi Score, con base en la información reportada por las instituciones.
Círculo de Crédito
Círculo de Crédito también calcula un Credit Score, usando modelos propios y datos que le reportan diferentes otorgantes de crédito.
Tipos de score de crédito en México
En México existen al menos tres tipos de score. Los principales son los siguientes:
Mi Score (de Buró de Crédito)
Es el puntaje que muestra el Buró de Crédito a los usuarios. Su rango de punto va de los 356 a los 848 y puede interpretarse de la siguiente manera:
| Rango de puntos | Nivel |
|---|---|
| 356 a 577 | Bajo |
| 587 a 659 | Regular |
| 660 a 696 | Bueno |
| 697 a 848 | Alto |
Credit Score (de Círculo de Crédito)
Utiliza un rango amplio (de 300 a 850) y es común en modelos similares a los usados internacionalmente. Puede interpretarse de la siguiente manera:
| Rango de puntos | Nivel |
|---|---|
| 300 a 380 | Bajo |
| 381 a 470 | Moderado |
| 471 a 550 | Bueno |
| 551 a 850 | Excelente |
BC Score
Es el score que suelen consultar las instituciones financieras para otorgar o rechazar tarjetas y créditos. El rango va de los 456 a los 760 puntos y puede interpretarse de la siguiente manera:
| Rango de puntos | Nivel |
|---|---|
| 456 a 549 | Muy malo |
| 550 a 599 | Malo |
| 600 a 649 | Regular |
| 650 a 699 | Bueno |
| 700 a 760 | Excelente |
Nota: los rangos y su interpretación son referenciales. Cada institución financiera utiliza modelos propios y considera otros factores además del score crediticio. Esta información puede cambiar con el tiempo.
Cada score usa modelos distintos, pondera factores de forma diferente y responde a las necesidades de quien lo consulta. Por eso tu puntaje puede variar entre Buró de Crédito y Círculo de Crédito sin que exista un error.
¿Para qué sirve el score de crédito?
El score crediticio se utiliza para evaluar múltiples decisiones financieras.
Aprobación de productos financieros
Un buen score aumenta las probabilidades de obtener tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos automotrices y créditos hipotecarios.
Tasas de interés
A mejor score, menor riesgo percibe la institución financiera, lo que suele traducirse en tasas más bajas.
Contratación de servicios y renta
Algunos arrendadores o proveedores de servicios consultan el historial y score como referencia de cumplimiento.
¿Cómo consultar gratis mi score de crédito?
Actualmente las Sociedades de Información Crediticia (SIC) como Buró de Crédito y Círculo de Crédito no ofrecen consultas de tu score gratuitas. Sin embargo, con herramientas como Zenfi es posible revisar tu puntaje crediticio de manera gratuita.
Consulta gratis y fácil en Zenfi
Con Zenfi puedes consultar tu score crediticio e información clave de tu historial de forma gratuita, clara y desde una app. Además, puedes conocer qué estás haciendo bien y qué debes mejorar para incrementar tu puntaje de crédito.
Consulta gratuita anual en Buró de Crédito
Buró de Crédito no ofrece la consulta de tu score de crédito sin costo (lo que sí ofrece de manera gratuita, una vez al año, es tu Reporte de Crédito Especial). El costo de checar tu score en buró es de $58.00 MXN y para obtenerlo también tendrás que consultar tu reporte.
Consulta gratuita en Círculo de Crédito
Círculo de Crédito tampoco ofrece la consulta de tu score de manera gratuita. La primera consulta tiene un costo de $50.00 MXN, de la segunda en adelante, el costo aumenta a $84.50 MXN.
¿Cómo saber si tu score es malo, regular o bueno en México?
Aunque los rangos pueden variar, esta guía te puede ayudar a descubrir si tu score es bueno, regular o malo:
- Score bajo: tus solicitudes de créditos y/o tarjetas de crédito son rechazadas de manera frecuente por distintas entidades financieras.
- Score regular: tienes acceso a ciertos productos financieros, pero de manera limitada o con tasas de interés altas.
- Score bueno: tus solicitudes de varias tarjetas y/o tipos de créditos suelen ser aprobadas.
- Score excelente: frecuentemente tienes acceso a productos financieros con mejores condiciones y tasas preferenciales.
¿Cómo mejorar mi score de crédito?
Puedes mejorar o aumentar tu score crediticio si desarrollas y mantienes un manejo adecuado del crédito. Tener un buen puntaje requiere constancia y paciencia, aunque puedes acelerar el proceso siguiendo estas recomendaciones:
Pagos puntuales y reducir deudas
Pagar a tiempo y bajar saldos pendientes tiene impacto directo y positivo.
Evita solicitar varios créditos a la vez
Muchas solicitudes juntas pueden afectar temporalmente tu score.
Revisa tu historial al menos una vez al año
Detectar errores o posibles robos de identidad a tiempo es clave para tener un buen score.
¿Qué factores afectan el score crediticio?
Son varios los factores que pueden hacer que tu score crediticio sea bajo o comience a bajar. Entre los que más lo afectan están:
- Atrasos prolongados.
- Deudas enviadas a cobranza.
- Exceso de nuevos créditos o nuevas cuentas abiertas.
- Tarjetas sobregiradas.
Mitos comunes sobre el score de crédito en México
Existen muchos mitos y creencias erróneas acerca del score de crédito. Conócelos para evitar suposiciones que pueden afectar tu puntaje de manera negativa.
“Si no tengo créditos, tengo buen score”
Falso. No tener historial suele dificultar la evaluación.
“Consultar mi score lo baja”
Falso. Las consultas personales no afectan el score.
“Estar en buró es malo”
Falso. Estar en buró es normal y necesario para construir historial.
“Cancelar tarjetas aumenta mi puntaje”
No necesariamente. De hecho, puede afectar el score en ciertos casos.
Consulta gratis tu score crediticio en Zenfi
Con Zenfi puedes consultar tu score crediticio, entender tu historial y recibir orientación financiera, todo desde una app. Tener esta información te permite tomar decisiones informadas y mejorar tu salud financiera de forma responsable.
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto puedo consultar mi score sin costo?
Depende de la plataforma. Las Sociedades de Información Crediticia (SIC) como Buró de Crédito y Círculo de Crédito no ofrecen consultas gratuitas del score; generalmente cobran por este servicio. Sin embargo, existen herramientas como Zenfi, que permiten consultar tu score crediticio sin costo y de forma periódica, desde una app.
¿El score de crédito baja si lo consulto?
No. Consultar tu propio score crediticio no lo baja. Este tipo de consultas se consideran informativas y no son visibles para bancos ni instituciones financieras. Solo las consultas que hacen las instituciones cuando solicitas un crédito pueden tener impacto en tu puntaje.
¿Por qué tengo un score bajo si no tengo deudas?
Tener un score bajo sin deudas suele deberse a falta de historial crediticio o a un historial muy corto. Cuando no hay suficiente información para evaluar tu comportamiento, las instituciones perciben mayor riesgo, lo que puede reflejarse en un score bajo o regular.
¿Qué factores afectan negativamente mi score de crédito?
Algunos de los factores que más afectan negativamente el score crediticio son:
- Pagos atrasados o incumplimientos prolongados.
- Deudas enviadas a cobranza.
- Uso excesivo del crédito disponible (línea de crédito).
- Solicitar muchos créditos en poco tiempo.
- Falta de historial crediticio.
¿Cuánto tiempo tarda en subir el score crediticio?
No existe un plazo exacto. El score crediticio no sube de un día para otro. En general, los cambios positivos pueden reflejarse en semanas o meses, dependiendo de factores como pagar atrasos, reducir deudas y mantener un buen comportamiento crediticio de forma constante.
¿Cómo puedo mejorar mi score de crédito de forma responsable?
Algunas prácticas recomendadas para mejorar tu score son:
- Pagar siempre a tiempo.
- Reducir saldos pendientes.
- Evitar solicitar varios créditos a la vez.
- Mantener tus cuentas de crédito activas y en buen estado.
- Revisar tu historial al menos una vez al año.
La clave es la constancia, no las soluciones rápidas.
¿Puedo borrar mi historial o “limpiar” mi score de crédito?
No. No es posible borrar tu historial crediticio ni “limpiar” el score por medios externos. El historial y el score se construyen y se mejoran con el tiempo. Los registros negativos se eliminan únicamente conforme a los plazos establecidos por la ley, dependiendo del monto y tipo de adeudo.
¿Por qué cambia mi score entre Buró de Crédito y Círculo de Crédito?
Porque cada institución utiliza modelos de cálculo distintos y no todas reciben la misma información de los otorgantes de crédito. Por eso es normal que tu score varíe entre Buró de Crédito y Círculo de Crédito sin que exista un error.
¿Qué tan confiables son los scores que muestran las apps financieras?
Los scores que muestran las apps financieras confiables, como Zenfi, se basan en información real proveniente de Sociedades de Información Crediticia (SIC). Aunque pueden no ser exactamente iguales a los modelos internos de los bancos, sí son una referencia válida para conocer tu perfil crediticio.
¿Tener muchas tarjetas de crédito afecta mi score?
No necesariamente. Tener varias tarjetas no es negativo por sí mismo. Lo que afecta el score es el mal manejo: usar todo el crédito disponible, atrasarse en pagos o abrir muchas tarjetas en poco tiempo.
¿Las consultas de crédito de bancos o tiendas bajan mi score?
Sí, las consultas que realizan bancos o tiendas cuando solicitas un crédito pueden bajar ligeramente tu score, sobre todo si se hacen muchas en poco tiempo. Por eso es recomendable evitar solicitar varios créditos simultáneamente.
¿Cuál es el score ideal para que me aprueben un crédito?
No existe un score “ideal” único, ya que cada institución define sus propios criterios. Sin embargo, un score bueno o excelente suele aumentar significativamente las probabilidades de aprobación y de acceder a mejores condiciones, como tasas de interés más bajas.
