Si quieres tener una pensión al dejar de trabajar, la manera más accesible de lograrlo es con una cuenta de ahorro en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore). 

 

Si eres un trabajador del sector económico formal que cotiza ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), ya estás registrado en una Afore. Sin embargo, también puedes abrir una cuenta si eres un trabajador independiente o laboras en la economía informal, siempre y cuando hagas aportaciones voluntarias.

 

Ahora bien, ¿realmente te beneficia contar con una Afore? En este artículo exploraremos las ventajas y desventajas de este esquema.

 

¿Qué es una Afore?

 

Es una institución financiera privada que administra las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.

 

‍En México existen 10 compañías, avaladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), para administrar esas cuentas. 

 

Las 10 empresas que tienen Afores en México son: Banco Azteca, Citibanamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PensionISSSTE, Principal, Profuturo, SURA y XXI Banorte. 

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¿Cómo funciona una Afore?

 

Básicamente, una cuenta de Afore funciona de la siguiente manera:

 

1. La Afore abre una cuenta individual al trabajador. 

 

2. El trabajador, el patrón y el Gobierno Federal aportan automáticamente una pequeña parte del salario cotizado ante el IMSS o el ISSSTE (en el caso de los trabajadores del Estado). En el caso del IMSS, el porcentaje mínimo de aportación es el 6.5%, mientras que en el ISSSTE es del 11.3%. 

 

3. Como las aportaciones automáticas son bajas, el riesgo de retirarte con una pensión que no te alcance para tus necesidades básicas es alto, por lo que se invita a los trabajadores a hacer aportaciones voluntarias con sus ahorros.

 

4. Las Afores, por su parte, invierten el dinero de las cuentas para obtener rendimientos o ganancias que te permiten retirarte con un mayor monto. 

 

Ventajas de una Afore

 

Algunos beneficios de contar con una cuenta de Afore son:

 

• La regulación de la Consar, que le da seguridad a tu dinero.

 

• Puedes revisar los movimientos y operaciones de tu cuenta.

 

• Puedes aportar ahorro voluntario de acuerdo con tus capacidades y metas. En algunos casos, hacer ahorro voluntario para tu Afore te da beneficios fiscales, por ejemplo, un menor pago de impuestos.

 

• Posibilidad de que crezcan tus ahorros exponencialmente debido al interés compuesto o la reinversión de los fondos durante muchos años. 

 

• Cada año se reduce el pago de comisiones a las Afores por administrar tu cuenta. 

 

• Aunque lo recomendable es no tocar los fondos de tu Afore, en caso de emergencia puedes disponer de retiros parciales en caso de desempleo y matrimonio.

 

• Puedes dejar uno o varios beneficiarios que recibirán tu pensión en caso de fallecimiento. 

 

 

Desventajas de las Afores

 

También existen algunos peros que deberías checar sobre este mecanismo:

 

• Los rendimientos anuales suelen ser menores al de la inflación vigente. Por ejemplo, actualmente las Afores te brindan rendimientos desde 5.1% hasta 5.7%, el cual es bajo en comparación al 6.25% de inflación anual vigente a abril de 2023. 

 

• Las aportaciones obligatorias a las Afores son muy bajas y ponen al trabajador la carga de tener una mejor pensión. 

 

• En muchos casos, no tendrás acceso al dinero de tu Afore hasta los 65 años de edad, por lo que tendrás que pensar en otra alternativa si tu objetivo es retirarte más joven. 

 

• Las Afores deciden cómo invertir tus fondos, tú no puedes tomar esas decisiones. 

 

• Los apoyos por desempleo y matrimonio te restan semanas de cotización.

 

Recomendaciones para aprovechar mejor tu Afore

 

Algunos puntos que deberías considerar para tener un mejor retiro con una Afore son:

 

• No te quedes solamente con tu Afore y añade un Plan Personal para el Retiro (PPR). Tener ambas herramientas te permitirá tener una mejor jubilación. 

 

• Revisa la manera en que tu Afore administra tus ahorros y recuerda que, si no estás satisfecho con el servicio, puedes cambiar de Afore. 

 

• Trata de realizar aportaciones voluntarias. 

 

• Si eres joven, especialmente si tienes menos de 35 años, comienza a depositar ahorros a tu Afore desde ya, debido a que las Afores suelen darte un poco más de rendimientos. 

 

¿Cuentas con una Afore? ¿Qué ventajas y desventajas le ves a este sistema de ahorro para el retiro? ¡Déjanos tus comentarios!